一、 商业银行内卷现象的原因
- 规模情结与业绩考核：银行存在“规模情结”，认为存款是“立行之本”，在月末、季末等业绩考核时点，为冲规模不惜“高息买存款”“花钱买指标”，甚至通过手工补息等操作把下调的存款利率补回来，导致存款利率“降不动”。
- 市场竞争与同质化：银行间竞争激烈，存贷款产品同质化严重，服务也基本相似。在低利率环境下，货币基金等金融理财对存款有分流效应，银行揽储压力增大；而贷款市场上，对优质客户的争夺激烈，部分银行为吸引客户只能降低利率，甚至以低于成本价的利率争夺客户，导致贷款利率“下行快”。
- 外部经济环境变化：近年来，我国经济增长模式从传统的高速增长导向转向创新驱动型和质量效益型，信贷需求出现“换挡”，信贷总量增速放缓，银行信贷扩张压力加大。
二、商业银行内卷现象的影响
- 对银行自身的影响：部分银行为抢占市场份额，放松审核、风险把控不严，增加了坏账风险，不利于商业银行的可持续发展。同时，存贷款市场的利率传导效率受损，银行净息差受到挤压，截至2024年三季度，商业银行净息差已低至1.54%。
- 对金融市场的整体影响：存贷款利率与政策利率调整幅度存在较大偏离，影响调控效果，制约货币政策空间。在同质化竞争下，存贷款规模增大，但资金空转未真正起到融通作用。
- 对实体经济的影响：极少数银行为抢占市场份额，以显著低于保本点的利率水平发放房贷等贷款，这种“饮鸩止渴”的行为不利于可持续支持实体经济发展。
三、多家银行拒绝“价格战”的意义
- 维护行业健康发展：银行拒绝“价格战”，有助于避免低效竞争，维护金融市场的稳定和秩序，促进银行业健康、可持续发展。
- 提升金融服务质量：促使银行将更多精力投入到提升金融服务质量、创新金融产品和优化服务流程等方面，更好地满足客户多样化、个性化的金融需求。
- 支持实体经济：有助于银行保持合理的资产收益和负债成本，增强服务实体经济的能力，实现金融与实体经济的良性互动。
四、解决商业银行内卷问题的建议
- 监管层面：监管部门应继续加强监管力度，规范银行的经营行为，防止并纠正涉农信贷业务“内卷式”竞争等现象。同时，完善相关政策和制度，如健全银行内部资金转移定价（FTP）机制，引导银行通过市场化方式保持合理的资产收益和负债成本。
- 银行自身层面：银行应树立正确的经营观、业绩观，摒弃“规模情结”，加强内部管理和风险控制。加大创新力度，调整业务结构，积极探索差异化发展之路，如运用金融科技等手段开拓存贷款增量业务，提升非息营收占比。加强行业自律，遵守监管规定和行业自律约定，坚守自身可持续发展的底线。
- 行业层面：加强银行间的沟通与合作，共同维护市场秩序，避免恶性竞争。行业协会等组织可以发挥积极作用，制定行业规范和自律准则，引导银行理性竞争。
