银行的负债业务是2C业务，不仅仅长的很像，其实公开面向不特定对象吸收存款就是2C，只不过其他商户经营的是商品，银行经营的是货币而已。所以做好负债业务，有必要认真学学互联网思维，把电商业务的拓户和引流方法移植到银行的经营管理当中来，可能会给白热化的银行非物理渠道竞争增加一点创新与突破的机会。
       银行圈子里曾经有一段时间流行“渠道为王”理念，建设实体网点是渠道，开办网上银行是渠道，手机银行是渠道，微信公众号也是服务渠道。然而与很多银行决策者的理念上，实体渠道还是他关注和乐见的，至于网上银行、手机银行和微银行等创新渠道，不过是替代网点服务，转移网点业务量压力的简单措施而已。这就是对渠道业务的误会与偏见。
        非实体网点也就是非物理渠道不仅仅是对实体网点的补充，更为重要的是未来转型的方向，是替代传统渠道获客、稳客和拓客的新渠道、新方法、新战略、新思维。在过去的十年，电子银行、手机银行等新型渠道解决了银行服务70%以上的业务量，发挥了银行物理渠道替代的主体作用。但是必须看到的还有，第三方支付异军突起，开创了线上消费新市场，也几乎将银行的消费支付市场蚕食殆尽。
         银行电子渠道的问题在哪里？
         核心问题就在于拓客模式的选择。银行不断推动实体渠道向电子渠道的转型，将柜面业务迁移到手机银行等渠道并且也取得了一定成果。然而几乎所有的银行管理者都没有跳出渠道迁移思维，只是把电子银行渠道作为传统渠道的替代，而不是拓客工具。或者即使有电子拓客的想法，却受制于产品特性和创新机制的不足，无法彻底改变电子渠道仅仅被当成物理网点渠道替代品的尴尬局面。
        所以说银行的电子渠道算不上互联网思维，并不具备互联网和数字化发展的特质。真正的银行业务数字化渠道的发展，一定是“跳出渠道抓渠道”，跳出银行抓银行，依托民联网逻辑集聚流量，再接入自己的电子化渠道提供银行服务。这样看似在前端做没了银行的特征，却是在背后强化了流量支撑的基础。
        利用民联网集聚的海量高粘性流量，可以有效提升银行品牌和服务的触达效果，让当地群众更快和更容易的接触到银行业务。使周边群众可以更好的了解到银行的产品和政策，并且通过平台接转的方式实现金融消费；平台长期积累的数据可以替银行更为精准的找到和发现客户，实现客户分层上迁，还可以协助客户及时准确对接自己的金融需求。
       民联网的主要特征在于其与地方行政相结合的“私域化”特征，天生的私域化特征也是银行拓户和产品销售最好的机会选择。与其花费大量成本去做公共平台的转化，不如转而与民联网深入融合，将其公域流量有效转化为私域流量，更加现实，效果也会更好。


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