幸福养老  豫见金融系列访谈⑮

编者按：为深入学习宣传贯彻中央金融工作会议精神，落实国家金融监督管理总局河南监管局印发《加快推动养老金融高质量发展行动方案》要求，河南广播电视台都市频道联合河南省银行业协会、河南省保险行业协会，开展加快推动养老金融高质量发展系列专访活动。今日推出系列访谈第十五篇。

今日对话

记者：鹿总您好，很高兴您接受我们的采访。养老金融诸多领域进行了富有成效的探索创新，请您介绍一下目前有哪些成果？

鹿建新：养老金融是2023年中央金融工作会议提出要做好的五篇大文章之一，行业已经进行了多方面的尝试和创新，也取得了一定的工作成效：

一是养老保险产品方面。近两年行业根据国家政策的变化，不断加大产品的创新力度，推出了以个人养老金、商业养老金为代表的一系列产品，丰富了老百姓在个人养老保险投资方面选择，以商业养老金为例，去年国家选择了四家养老保险公司，在10个省市进行了广泛的试点，经过一年多的发展，目前已经有超过70万消费者购买了商业养老金，总规模超过300亿元(数据截至2024年一季度末)。这些产品以稳健的投资风格，满足了广大消费者建立个人补充养老保险的需求。

二是养老金融科技方面。充分利用人工智能、大数据等技术，提升养老金融服务效率和质量，像我们中国人寿就开发了包括“智能投顾”“风险管理”“个性化规划”等功能在内的金融服务平台，充分利用技术手段帮助各年龄段人群方便快捷地完成个人养老理财规划。

三是优化服务体验方面。许多金融单位主动对营业网点进行适老化改造，配备轮椅、老花镜、老年报刊等助老服务设施，并增设大字版风险提示，努力从提升消费者体验、做好消费者权益保护出发，帮助老年群体享受到更加优质的金融服务。

记者：养老金融并不只是老年人金融，中央大力发展养老金融，其中很大一部分还是要加快唤醒中青年商业养老意识，及早备老，对此，您有什么看法和建议?

鹿建新：优质的养老生活是以充足的养老金储备为基础的，衡量养老金储备水平的一项重要指标是退休后养老金收入对退休前工资的替代率，一般认为，替代率达到70%以上基本上就可以维持退休前生活水平。而从目前的实际情况看，相当一部分职工的退休金替代率是达不到这个水平的，所以就需要我们做提前的准备。

建立一个比较完备的养老保障体系，是全社会共同的责任和愿望，目前看，通过国家基本养老保险，提供了养老的托底保障。有条件的企业，还可以通过运用国家关于补充养老保险的税收优惠政策，拿出一部分钱为广大职工建立企业年金，提供一份必要的补充。同时，个人也应该未雨绸缪，提前做一部分储备。

在个人做养老保险规划的时候，我感觉有两个问题要重视：一方面投资产品的选择很重要，一定要根据自己的实际情况，比如收入结构、家庭情况、个人的养老需求，以及个人的资金管理能力、投资风险偏好和风险承受能力，来科学、理性地选择合适的投资产品，建立养老投资计划，另一方面还要注意投资的时间价值和复利效应，越早着手做养老保险规划，成本相对就越低，未来积累的养老金就越丰厚。

记者：对于养老金融，许多老百姓反映当前的养老金融产品过于复杂，看不懂，看不清，不敢投资，对此类消费者，您有何建议?

鹿建新：首先，我认为要对养老保险产品选择的理念要清晰，和一般投资相比，养老保险更加强调资金的稳健、安全，不能盲目地追求明显超出合理范围的投资收益，过高的收益率，一定是以比较高的风险为代价的。

第二，多和专业的销售人员或者顾问沟通，通过深入了解，他们可以帮助我们一起更好地了解自身的风险偏好，从而选择合适的产品，同时，我们也可以对养老保险产品的理念、历史业绩、风险管理情况，以及发行产品的金融机构的综合情况做更深入的了解，尽量选择管理规范、运作稳健、风险控制比较好的公司和产品。

第三，我认为从投资的角度来看，购买几家公司的不同产品，做一个适度分散化投资也是一个非常有用的策略。

最后，虽然一些产品的合同内容、说明书比较多，但是在购买的时候，还是一定要认真阅读相关材料，按照流程要求规范地操作、规范地购买，不能出于省事、简化的考虑，让其他人代为操作、代为签字，那样很可能带来不必要的风险。

来源 | 河南广电豫见新财富