6月17日，交通银行太平洋中心发布一则关于沃德客户白金卡年费优惠调整的公告。公告显示，为了更好地提供白金服务，该行将资产达标沃德客户首张标准白金卡核卡首年免年费、次年起500元年费，改为首年起500元年费。
该公告发布后，不少客户表示没想到交行沃德客户白金卡(大白金)作为权益最稳定的大白金卡之一，这么多年权益几乎未有改变，如今也“扛不住”了。
而从公告内容来看，交行作出此调整的目的是“更好地提供白金服务”。
近两年，随着国内信用卡市场走入存量时代，银行纷纷对信用卡进行权益调整。部分银行选择压缩权益，降本增效，如首年依旧免年费但持卡权益被改得面目全非的浦发AE白金卡；部分银行则选择提高门槛，维持原先的权益不变。
在信用卡大退潮的当下，哪条路径更适合银行信用卡的长远发展呢？
信用卡消费额下滑，收缩权益实现降本
根据央行在不同季度发布的《支付体系运行总体情况》披露，2022年第三季度开始，国内信用卡与借贷合一卡的总量便开始持续性环比下降，截至2024年末，“信用卡与借贷合一卡”总量为7.27亿张，较2022年二季度末缩水了9.91%。
在信用卡交易额方面，2024年，国有四大行的信用卡交易额都出现了不同程度的下滑，其中，下滑幅度最大的工商银行，信用卡交易额同比减少7.66%。
股份行中，光大银行信用卡交易额下滑最严重，同比下降29%至1.68万亿；招商银行的信用卡交易额也同比下降了8.23%。
作为曾经的信用卡之王，广发2024年的个人银行及信用卡业务营收同比减少16.3%，只录得313.5亿元，拖累整体营收。
不仅业务规模全面下降，信用卡的逾期规模还在全面上升。就在最近，光大银行在银登中心挂了10批个人不良贷款转让项目，这10批个人不良贷款全都是信用卡透支，未偿还本息合计高达115.53亿元。
光大银行并非个例，根据央行披露的数据，截至2024年末，国内信用卡逾期半年未偿信贷总额为1240亿元，较年初增加了26.32%，不良风险上升是各个发卡行都在面临的危机。
面对信用卡交易的衰退和不良压降成本的上升，不少银行选择压缩信用卡权益以实现“降本增效”，这之中，不乏以权益丰富著称的各大银行白金卡。
如今年1月1日，建行旗下六款高端信用卡，都取消了建行国内机场贵宾厅服务，其中部分卡还取消了全球医疗救援及国际旅游援助服务和汽车道路救援服务，增加了室内滑冰、健身游泳等权益。
此外，建行“大山白”卡(尊享白金信用卡)的机场贵宾厅权益也从以往的不限次数改为一年5次，每消费6万元再赠送1次。对于经常出差的大山白用户而言，贵宾厅权益的调整无疑是“割到大动脉”。
如浦发银行美国运通白金信用卡(浦发AE白)曾以权益丰富且办理门槛较低，被卡友们誉为“神卡”，但经过近几年的一次次升级调整，该卡自带的权益如一年三次接送机服务、5万积分兑换70余家国内外星级酒店住宿、无限Priority Pass机场贵宾厅等，都缩水得所剩无几，绝大部分都需要通过较大额度的消费来获取。
在商业银行普遍面临盈利压力的当下，缩减信用卡权益的最主要原因，便是“降本”。根据金融数字化发展联盟发布的《2024消费金融数字化转型主题调研报告》，银行信用卡产品的线上渠道获客成本为276元，线下渠道获客成本为240元，都较2023年出现不同程度的上升。
除了获客成本，还有权益成本、运营成本等，尤其是运营成本，拿贵宾厅权益来说，2024年8月，光大银行发布贵宾休息室增值服务招标公告，公告中披露该行的境内机场贵宾厅采购上限为115元/人/次，境外机场贵宾厅采购上限为220元/人/次。
所以，缩减信用卡权益，实则也是在信用卡用户运营方面进行降本。
提高信用卡使用门槛，向财富管理转型
与缩减用户权益相对的，便是提高信用卡使用门槛，这里面便包含交行大白金与招行经典白，这两张卡不仅权益覆盖全面且较为稳定，但都在今年以不同方式变相提高了门槛。
今年4月11日，招行经典白(双币白金信用卡)正式暂停新卡申请，掌上生活app也更新了卡片介绍页面，经典白被列入了不支持申请产品名单。
不过原持卡人不受影响，可以续期。在此之前，经典白已经调整了发卡门槛，申卡客户近三个月在招行的日均总资产以及申请时的总资产都需要达到50w。
再之后就是6月17日交行发的相关公告。交行的沃德客户指的是50万资产达标的财富客户，这类客户以前在申请交行白金卡(大白金)时可以享受首年免年费，次年500元(或15万积分抵扣)的年费优惠，如今这一优惠政策被取消，沃德客户相当于要多交一年年费。
但相较于其他高端卡，交行大白金的用户权益几乎一直没有缩水，目前还享受12次机场贵宾厅、6次酒后代驾等权益，并保持“一主三副只收一份年费，附属卡同样有龙腾和自营贵宾厅点数”的最大权益亮点不变。
这在一定程度上可以为银行筛选出一批高净值客户，这类高净值客户通常很注重资金使用效率，对财富管理有较大的需求及较高的要求，如何通过服务存量高净值用户实现更大价值，也是银行信用卡从支付工具向财富管理等综合金融工具转型的关键之一。
招商银行、中信银行、平安银行等信用卡业务较强的银行，都在财报中透露过信用卡业务发展方向，包括收紧准入门槛，探索综合运营，强化信用卡与财富管理的联动等。
今年以来，广发银行新发布了广发臻稀钻石卡(臻瑞版)、广发臻瑞世界卡等多款高端信用卡，这些信用卡的年费、权益福利都与客户的财富管理规模强相关。