党的十八大以来，党中央高度重视做好“三农”工作，作出了一系列重要决策部署。2024年，河南省农商联合银行下发了《河南农商银行系统全面推进“1+2+3+N”全方位金融服务方案暨“整村授信”助力乡村振兴工作指导意见》、河南农商银行系统“整村授信”操作指引》，结合罗山县政府提出的“信用村、信用户”建设工作，为做好新时代“三农”金融服务工作，持续为县域推进农业农村高质量发展、奋力打造新时代乡村振兴样板之地提供强劲的金融支撑，“整村授信”无疑是罗山农商银行强化本土、人缘地缘优势，维持农村金融主力军地位，追求特色化、差异化发展，筑牢高质量发展根基的最佳举措。

一、“整村授信”的基本内涵和大力推行的原因

（一）“整村授信”的内涵

“整村授信”主要指信贷人员通过市场调查等环节，为每户村民建档立卡，根据借款家庭的成员构成、信用状况、经营情况及财产等情况，设计模型对客户授信额度进行测算，给出一个预授信额度。其本质是农商银行对农区市场的精耕细作，所支持的产业、对象、额度契合国家普惠金融政策的指导方向，帮助实现了信贷业务从“被动”到“主动”的颠覆性改变；内在动因是通过零售业务批量化作业，从而达到批量获客并提高营销效能和筑牢竞争“护城河”。整村授信主要做到“三个精准”，即精准评级，解决供需不平衡、不充分问题；精准授信，解决农户担保难、抵押难问题；精准匹配政策，解决农贷手续多、成本高问题。

（二）罗山农商银行大力推行“整村授信”的原因

一是应国家政策和省行要求，罗山农商银行要回归本源、坚守定位、特色化发展，“整村授信”成为罗山农商银行落实国家战略部署、助力乡村振兴和践行普惠金融战略、提高三农小微领域金融服务覆盖面和可得性的最佳举措。“整村授信”的核心理念与国家关于农村信用体系建设中心思想高度一致，都是为了进一步深化农村金融综合改革和乡村振兴金融服务，探索、创新、推广农村信用体系建设的典型模式和有效路径，促进三农发展而推动的改革工作。

二是“整村授信”符合罗山农商银行差异化发展的禀赋优势，贴合实际、因地制宜。罗山农商银行因农而生、伴农而兴，长期扎根本土，人多、网点多，具有“人缘、地缘、亲缘”优势，这些禀赋特点天然与“整村授信”相适配。

三是白热化的行业竞争迫使。随着经济进入低速增长的新常态，以及以大数据、云计算、移动互联为代表的金融科技飞速发展，叠加政策要求国有大行发展普惠金融业务，农村金融从“蓝海”市场迅速转化为“红海”市场，账户和客户的争夺战空前激烈，产品少、业务局限的罗山农商银行只能将业务更下沉、服务更细致。而开展主打人海战术和情缘牌的“整村授信”正是应对缺少人手和网点的国有大行的最佳路径，农村客户群逐步成为罗山农商银行业务发展新的增长点。

四是“整村授信”能激活农业经营主体发展的内在需求，促进罗山农商银行自身高质量发展。当前，全面推进乡村振兴，农村基础建设投入加大，农村经济产业链日渐完善，以家庭农场、农业龙头企业为典型的新型农业经营主体对农业生产投入不断增加，这些内在需求与如火如荼的整村授信工作同向着力，共同推动了整村授信的快速推广，促进罗山农商银行自身高质量发展。

二、罗山农商银行主要做法模式及亮点

罗山农商银行积极落实乡村振兴战略，积极对接县政府出台的全县“信用户、信用村”创建工作方案，坚守市场定位，增强战略执行力，大力推进整村授信，采用“政银合作”“无感授信”“综合服务”等加法公式，不断探索适合自身高质量发展的“整村授信”新模式和新路径。

（一）聚焦政银联动，设计一套流程。2024年5月21日，庙仙支行在县乡两级党委、政府的大力支持下，在县金融办的带领下开展党建联建共建，率先作为整村授信试点支行，与庙仙乡人民政府举行“整村授信”助力乡村振兴发展战略合作签约仪式，将整村授信工作纳入乡镇政府对各村委的日常考核，下发整村授信具体实施方案，明确“获数据、筛数据、评客户、建联系、采信息、再营销、常维护”整村授信七步法。通过县金融办支持、总行牵头绘制示范村的作战图等多项举措，积极向乡党委政府进行沟通汇报，与辖内村委会展开合作，以行政村为单位，填写《XX村整村授信等级评价表》摸清村底子、全面掌握村情况，以党建引领助力整村授信遍地开花，夯实工作基础。

（二）聚焦扎根下沉，建强员工团队。积极发挥农商银行“人缘、地缘、亲缘”优势，迅速成立整村授信工作小组，由往日的“单兵作战”向“党建银联、区域共建”突破。在各村张贴“党建+金融”暨整村授信网格服务牌，明确金融联络员，支行行长带领客户经理组成整村授信工作队，并邀请村干部、有威望的村民加入工作队，坚持“进得了门、见得了人”的原则，开展走访，与广大农户谈心交心。针对农户早出晚归的劳作习惯，工作队实行夜间上户，落实错时服务、延时服务。

（三）聚焦农户需求，提供综合服务。辖内支行客户经理实行包干制度，主动融入村组，为广大村民提供存贷款、贵金属、金融政策宣传、金融业务咨询、社保卡开立与激活等“一揽子”综合金融服务。对接村两委举办“金融讲座”，现场为村民开展反诈骗、反洗钱等金融知识培训，宣讲普惠金融、乡村振兴政策。对有资金需求的客户组织集中签约会，开展批量授信，坚持“能一次给客户办好的事，绝不让客户跑第二趟；能上门办理的业务，绝不能让客户多跑腿”的原则。

（四）聚焦无感授信，用好CRM系统。做好《XX村整村授信等级评价表》的填写工作，聚焦数据的客观性，真实反映村民家庭情况，最大限度地采集CRM系统所需要的基础信息。后期批量导入乡村振兴平台，为客户“无感建档”。对有信贷需求的农户，现场审批、当场放款。通过“无感授信”“上门送信”的信贷流程，让农户实现“零跑腿、零接触”，享受线上办贷的快捷、方便。

（五）聚焦文明实践，激发文明好乡风。结合县政府“信用村、信用户”建设工作，以整村授信工作助力文明实践乡风的开展乡村开展，根据《XX村整村授信等级评价表》情况，按分数、按层级分别给予农户不同的贷款额度和贷款利率优惠额度，进一步激发和释放文明好乡风的正能量，形成全乡向善向好的浓厚氛围。

三、结果成效

6月28日，全县“整村授信”工作推进会在罗山农商银行召开，17个乡镇“整村授信”工作全面启动。罗山农商银行庙仙支行以“整村授信”为契机，在县乡两级党委、政府充分肯定与支持下，在省行党委、市办党组织的坚强领导下，持续下沉服务重心，深入田间低头，逐户摸排，以《罗山农村商业银行全面推进“1+2+3+N”全方位金融服务方案暨“整村授信”助力乡村振兴工作实施方案》及《罗山农商银行关于“整村授信”工作阶段性竞赛方案》为抓手，夯实农户、龙头企业、种养殖大户、家庭农场、专业合作社、大场大户等经济档案和信用建设，庙仙乡共计农户10502户，目前全面完成15个行政村的数据收集工作，行政村数据收集率达到100%，“整村授信等级评价表”填写完成7130户，表格填写率达67.9%，数据已全部导入乡村振兴平台，下一步逐步完善客户各项信息，并借助乡村振兴平台，大规模开展预授信活动。截至目前，罗山农商银行已依托“乡村振兴”平台为4401户农户家庭进行了“预授信”，预授信金额合计68642万元。

四、经验启示

跑出乡村振兴“加速度”，挺起区域发展“硬脊梁”。罗山农商银行在全面推进乡村振兴的背景下，已经具备精细化、批量化、系统化特征的“整村授信”工作经验，成为罗山农商银行守住市场基本盘和强化竞争优势的“杀手锏”、助力乡村振兴战略和践行普惠金融的“压箱技”，以及农民增收、农业增效和农村富裕的“推进器”。坚持以“整村授信”工作为导向把“挎包精神”和“农商速度”落实到助力乡村振兴的生动实践中，努力提升金融服务质效，勇于担当助力乡村振兴主办行责任。

（一）践行为民宗旨是“必答题”。金融为民是金融工作的本色。持续扎实开展“整村授信”，通过树导向、建机制、强激励，推动客户经理驻村服务营销，鼓励客户经理“找准位置站在乡村，明确责任干在乡村，工作成果出在乡村，良好形象树在乡村”，让广大群众有需求时能找到农商行，有收获能想到农商行，重塑农商行本地优势。只有坚持以人民为中心的发展思想和价值导向，持续在普惠金融覆盖率、可得性和满意度上发力，才能为广大群众提供既有力度、又有温度的金融服务。

（二）发挥科技赋能是“关键题”。要利用好乡村振兴平台“信息采集”“预授信”“短信营销”“合家好”等功能，积极践行“客户一次也不用跑”的服务理念，利用农商行广泛深厚的客户优势、点多面广的网点优势和决策灵活的机制优势，将最优的金融服务主动送至农户手中，通过整村授信工作为乡村振兴注入强劲金融动力。  

（三）融入基层治理是“附加题”。社会治理的基础在基层，薄弱环节在农村，罗山农商银行将金融服务与党建共建共联相结合，既能改善农村金融环境，又能发挥桥梁纽带作用，推动政银互联互促，助力乡村基层治理进步。（甘存洋）