近日，中信银行召开2024年第二次临时股东大会，其中一个投票议案便是通过了《中信银行股份有限公司2024年中期利润分配方案》。

根源中信银行在今年8月发布的《2024年中期利润分配方案公告》，该行拟向股权登记日登记在册的A股股东和H股股东每10股派发现金股息1.847元人民币（含税），分派2024年中期普通股现金股息总额为人民币9,873,422,861.90元（含税），占 2024 年中期合并后归属于本行普通股股东净利润的29.20%。

截至11月25日，今年以来共有20家上市银行披露了中期利润分配方案，平均分红比例约为28%。

中信银行是其中最早的一批发布中期分红预案的上市银行，但是中信银行的分红方案落地则慢了一些。截至目前，已有平安银行、苏州银行等6家银行中期分红实施完毕，工商银行、农业银行等6家国有大型银行将于2025年1月实施中期分红。

银行中期分红既是响应国家政策，也是展现自身实力，增强投资者信心。中信银行是对自身实力缺乏自信吗？

根据该行前三季度报，报告期内中信银行实现营业收入1,622.10亿元，同比增长3.83%；实现归属于本行股东的净利润518.26亿元，同比增长0.76%。其中，利息净收入1,099.71 亿元，同比增长0.67%，净息差1.79%，同比下降0.03个百分点；非利息净收入522.39亿元，在证券投资等其他非息收入的带动下，同比增长11.17%。

在银行业息差普遍承压，利息净收入和中收普遍下滑的市场背景下，中信银行的净息差还能保持正增长并非易事。但值得注意的是，2024年前三季度，中信银行的利息收入为2337亿元，同比下滑2.38%，利息支出为1237亿元，同比下滑4.94%。这意味着中信银行是依靠“降本”实现了利息净收入的正增长。

另一方面，中信银行也同绝大多数银行一样依赖投资收益拉动业绩增长。报告期内，中信银行的投资收益为220.4亿元，同比大幅增长45.13%。

从更长的时间线来看，2023年中信银行营业收入2058.96亿元，同比下降2.60%；实现归属净利润670.16亿元，比上年增长7.91%。这是中信银行14年以来首次营收下滑。中信银行的增长颓势在2023年已经有所显现。

中信银行最为仰仗的信用卡业务下滑幅度尤为明显。

半年报显示，截至报告期末中信银行信用卡累计发卡11,963.00万张，较上年末增长3.56%，较2023年8.37%的增速有所下滑；信用卡贷款余额5,040.91亿元，较2023年末下滑3.19%，这是中信银行近年来首次信用卡贷款余额出现下滑。

报告期内，中信银行信用卡交易量12,410.72亿元，同比下降8.44%；实现信用卡业务收入286.77亿元，同比下降3.37%。依然延续了该行2023年信用卡业务交易量和收入双降的颓势。

资产质量方面，截至2024年上半年末，该行信用卡不良贷款余额129.41亿元，较上年末减少2.57亿元；不良率2.57%，较上年末上升0.03个百分点。

三季度报显示，截至2024年9月末中信银行信用卡贷款余额4,985.24亿元，较上年末减少227.36亿元，下降4.36%，下半年，中信银行信用卡的贷款余额仍在收缩。

此外，中信银行的信用卡业务也是被投诉的重灾区。2023年，中信银行行共接收监管转办投诉23,305笔，信用卡相关投诉就占据71.17%的比例；2024年第一季度，中信银行收到监管通报转办投诉620笔，信用卡业务占比为76.28%。

黑猫投诉平台上，中信银行收到的累计投诉量超2万条，大部分也与信用卡业务相关。

11月25日，一名消费者投诉称，其在中信银行有张信用卡已逾期，中信银行第三方公司却通过非法渠道获得其家人信息，需要中信银行给出一个合理解释。

同日，另一名消费者投诉称，使用中信银行信用卡期间产生了1.8万的循环利息，中信银行只肯退还1千左右费用，不符合银监会监管条例，没有尽到告知消费者的义务。与客服沟通还遭到嘲讽。

有分析指出，当下信用卡市场进入了调整期，各行发卡量和授信总额普遍下滑，风险与合规问题也随之凸显。

在半年度业绩发布会上，中信银行表示对信用卡强化质量管控，优化客户结构，并从去年下半年开始着手解决信用卡的风险问题。但是据统计，中信银行的信用卡2023年不良率（2.53%）在商业银行中排名第四。中信银行的信用卡业务去风险任重道远。（内容来源|远见资本局）