1. 此次地方监管禁令在监管力度和执行层面的本质性升级

- 监管力度升级：

- 明确禁止范围：此次禁令明确禁止了手工补息、发放加息券、赠送实物、与互联网平台合作发放会员福利等多种变相高息揽储手段，相较于以往，监管范围更广、更细致。

- 强化合规要求：要求银行立即暂停相关产品的发售，清理宣传展示物料，并且存量业务需在2025年底前稳妥有序退出，这体现了监管对存量违规业务的清理决心。

- 维护市场秩序：通过堵住规则漏洞、消除灰色操作空间，减少银行间因争夺资金而抬高成本的现象，避免系统性风险积累。

- 执行层面升级：

- 明确时间表：给出了明确的存量业务退出时间表（2025年底前），为银行提供了清晰的整改方向和时间限制。

- 强化监管协同：此次禁令由地方金融监管部门下发，体现了地方监管与市场利率定价自律机制等的协同监管，增强了监管的执行力。

2. 手工补息、加息券、实物赠送等揽储方式存在的风险

- 对银行自身：

- 成本上升：这些揽储方式会增加银行的负债成本，压缩净息差，影响银行的盈利能力。

- 合规风险：违反监管规定，可能导致监管处罚，影响银行的声誉和市场形象。

- 资金稳定性差：通过这种方式吸引的存款，忠诚度低，一旦市场利率变化或出现更有吸引力的产品，客户可能会“存款搬家”。

- 对金融市场：

- 扰乱市场秩序：变相高息揽储行为会扰乱正常的存款市场竞争秩序，导致市场利率信号失真。

- 资金空转风险：可能导致资金在金融体系内空转，脱离实体经济，增加金融系统的脆弱性。

- 系统性风险积累：如果大量银行采用高成本揽储手段，可能会导致整个银行业的负债成本上升，进而影响银行的资产质量和金融稳定。

3. 商业银行未来实现良性揽储竞争的建议

- 提升服务质量：

- 优化客户服务：加强客户关系管理，提供个性化的金融产品和服务，提高客户满意度和忠诚度。

- 提升服务效率：利用金融科技手段，优化业务流程，提高服务效率，降低运营成本。

- 创新金融产品：

- 差异化定价策略：根据客户的风险偏好、资金需求等特点，制定差异化的定价策略。

- 丰富产品种类：开发多样化的金融产品，满足不同客户群体的需求，如结构性存款、理财产品等。

- 加强风险管理：

- 完善内部管理：建立健全内部管理制度，加强对揽储行为的合规管理，防止违规操作。

- 风险评估与监测：加强对市场风险、信用风险等的评估和监测，及时调整揽储策略。

- 推动数字化转型：

- 线上渠道建设：加强线上渠道建设，提高线上服务的便捷性和安全性。

- 数据驱动决策：利用大数据分析客户需求和行为，为产品创新和营销提供数据支持。