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柏文喜:银行花式揽储被叫停
柏文喜
2025-06-10 06:29:30

1. 此次地方监管禁令在监管力度和执行层面的本质性升级

- 监管力度升级:

- 明确禁止范围:此次禁令明确禁止了手工补息、发放加息券、赠送实物、与互联网平台合作发放会员福利等多种变相高息揽储手段,相较于以往,监管范围更广、更细致。

- 强化合规要求:要求银行立即暂停相关产品的发售,清理宣传展示物料,并且存量业务需在2025年底前稳妥有序退出,这体现了监管对存量违规业务的清理决心。

- 维护市场秩序:通过堵住规则漏洞、消除灰色操作空间,减少银行间因争夺资金而抬高成本的现象,避免系统性风险积累。

- 执行层面升级:

- 明确时间表:给出了明确的存量业务退出时间表(2025年底前),为银行提供了清晰的整改方向和时间限制。

- 强化监管协同:此次禁令由地方金融监管部门下发,体现了地方监管与市场利率定价自律机制等的协同监管,增强了监管的执行力。

2. 手工补息、加息券、实物赠送等揽储方式存在的风险

- 对银行自身:

- 成本上升:这些揽储方式会增加银行的负债成本,压缩净息差,影响银行的盈利能力。

- 合规风险:违反监管规定,可能导致监管处罚,影响银行的声誉和市场形象。

- 资金稳定性差:通过这种方式吸引的存款,忠诚度低,一旦市场利率变化或出现更有吸引力的产品,客户可能会“存款搬家”。

- 对金融市场:

- 扰乱市场秩序:变相高息揽储行为会扰乱正常的存款市场竞争秩序,导致市场利率信号失真。

- 资金空转风险:可能导致资金在金融体系内空转,脱离实体经济,增加金融系统的脆弱性。

- 系统性风险积累:如果大量银行采用高成本揽储手段,可能会导致整个银行业的负债成本上升,进而影响银行的资产质量和金融稳定。

3. 商业银行未来实现良性揽储竞争的建议

- 提升服务质量:

- 优化客户服务:加强客户关系管理,提供个性化的金融产品和服务,提高客户满意度和忠诚度。

- 提升服务效率:利用金融科技手段,优化业务流程,提高服务效率,降低运营成本。

- 创新金融产品:

- 差异化定价策略:根据客户的风险偏好、资金需求等特点,制定差异化的定价策略。

- 丰富产品种类:开发多样化的金融产品,满足不同客户群体的需求,如结构性存款、理财产品等。

- 加强风险管理:

- 完善内部管理:建立健全内部管理制度,加强对揽储行为的合规管理,防止违规操作。

- 风险评估与监测:加强对市场风险、信用风险等的评估和监测,及时调整揽储策略。

- 推动数字化转型:

- 线上渠道建设:加强线上渠道建设,提高线上服务的便捷性和安全性。

- 数据驱动决策:利用大数据分析客户需求和行为,为产品创新和营销提供数据支持。

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