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宁波镇海农商行:县域标杆银行的经营辩证法
分支行观察
2025-06-09 09:54:31
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在银行业竞争日益激烈的背景下,区域性中小银行如何实现稳健发展?

宁波镇海农村商业银行(以下简称“镇海农商行”)以其独特的经营策略和优异的财务表现给出了答案。这家资产规模达452亿元的县域农商行,通过深耕本土市场、优化收入结构、强化风险管理等举措,在服务实体经济与防范金融风险之间实现了动态平衡。

2024年财报数据显示,镇海农商行营业收入达63.28亿元,同比增长5.1%;归母净利润26.59亿元,同比增长8.9%,展现出县域银行的差异化竞争力。

2024年,镇海农商行的营业收入结构呈现出显著的优化趋势。利息收入韧性凸显,净利息收入占比达55.4%,其中贷款利息收入贡献了68.3%。制造业贷款作为重点领域,占比32.6%,成为利息收入的核心支撑。与此同时,投资收益逆势增长128%,达到19.11亿元,占营收比重提升至30.2%,反映出金融市场业务操作能力的增强。非息收入占比提升至39.3%,较2022年提高13.6个百分点,理财业务收入同比增长47%,国际结算手续费收入突破3000万元。值得关注的是,尽管净息差收窄至0.92%(2023年为1.25%),但通过资产负债结构优化(定期存款占比提升至71.8%,投资类资产久期缩短至4.31年),净息差降幅低于行业平均水平(2024年商业银行净息差均值1.53%)。这一表现表明,镇海农商行在利率下行周期中展现了较强的市场适应能力。

盈利能力的持续提升离不开精细化的成本控制与风险管理体系。2024年,镇海农商行成本收入比为32.8%,较行业均值低2.8个百分点,人均创利达70万元。拨备覆盖率高达383.91%,风险成本计提充分但未过度侵蚀利润,信用成本率0.62%低于上市银行均值0.8%。ROE达11.51%,核心一级资本充足率10.06%,连续三年保持资本内生增长。值得注意的是,归母净利润增速(8.9%)高于拨备前利润增速(6.3%),显示风险缓冲空间转化为利润释放的能力增强。这一数据背后,是镇海农商行对区域经济的深度嵌入与风险前瞻管理的双重保障。

资产规模的增长并非盲目扩张,而是基于精准的战略布局。截至2024年末,镇海农商行总资产达451.82亿元,同比增长14.5%。信贷投放聚焦制造业和绿色经济领域,制造业贷款新增16.2亿元,绿色信贷余额增长120.6%至7.66亿元。金融市场业务扩容方面,债券投资规模突破百亿,国债及地方债占比达54%。数字化转型提速带来线上贷款余额增长45%,但占比仍低于行业均值(21% vs 35%)。资产结构呈现“零售强、对公优”特征:个人经营贷占比提升至18.2%,对公制造业贷款占比32.6%,均高于县域银行平均水平。这一扩张路径既体现了对本地产业的深度服务,也通过多元化资产配置分散了风险。

风险防控是镇海农商行的立行之本。2024年末,不良贷款率0.88%,虽较年初上升0.1个百分点,但风险指标全面优于同业。逾期90天以上贷款/不良贷款比例为90.11%,偏离度低于监管标准;最大单一行业(制造业)不良率0.72%,房地产贷款不良率仅0.78%。拨贷比4.24%,动态覆盖潜在风险。值得关注的是,关注类贷款占比0.81%,“不良+关注”组合1.69%,预示资产质量压力可控。此外,关联交易余额1.77亿元,占资本净额5.56%,符合监管要求,通过严格的“双签双审”制度确保交易透明性。这些数据表明,镇海农商行在风险识别、缓释和处置方面形成了系统化机制。

资本充足率的稳定是业务扩张的前提。2024年末,镇海农商行核心一级资本充足率10.06%,资本充足率13.1%,均高于监管要求。资本补充策略呈现“内生为主、外源为辅”特征:留存收益贡献资本净额增量的78%,4.6亿元二级资本债发行优化了资本期限结构,赎回权条款设计降低了再融资成本。同时,依托浙江农商联合银行流动性互助机制,获得479亿元应急授信额度。这一资本管理能力的提升,为未来业务增长提供了坚实保障。

尽管镇海农商行表现出色,但仍需应对多重挑战。净息差收窄至0.92%,负债端成本压力明显:定期存款占比71.8%,负债成本率2.44%,高于城商行均值2.15%;资产端收益受限,贷款收益率4.26%,低于农商行均值4.58%。数字化转型滞后问题亦需重视,线上贷款占比21%,低于行业均值35%。此外,人才缺口(金融科技人才缺口达30%)和区域经济集中度风险(制造业贷款占比32.6%)仍是潜在隐忧。

镇海农商行需在以下领域发力:一是加速数字化转型,提升线上贷款占比至行业平均水平;二是深化财富管理能力建设,推动零售客户AUM突破百亿元;三是拓展绿色金融和跨境业务,依托宁波舟山港优势,国际结算量目标突破3亿美元。在“金融强国”建设背景下,这类县域标杆银行有望成为区域金融生态的重要支柱,为中小银行高质量发展提供可复制经验。

镇海农商行的实践表明,县域银行的突围之道在于“深耕本土、差异竞争”。通过精准服务区域经济、强化风险管理和优化资本结构,其在利率下行周期中实现了稳健增长。

如何平衡规模扩张与风险防控、数字化转型与传统业务协同,将是其持续发展的关键课题。在政策支持与市场机遇并存的环境下,镇海农商行的探索为中小银行提供了重要参考。

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