小微企业作为国民经济和社会发展的重要基石，在稳定就业、改善民生等方面发挥着关键作用。然而，长期以来，融资难、融资贵问题如同枷锁，严重制约着小微企业的发展活力。

为有效破解这一难题，我国近段时间加快出台了一系列政策措施，聚焦“增供给、降成本、提效率”精准施策，为小微企业融资注入源头活水。

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截至2025年4月末，全国银行依托小微企业融资协调机制，对推荐清单内经营主体新增授信突破18万亿元，新发放贷款近14万亿元，其中信用贷款占比超三分之一，金融活水正精准高效地滋润着实体经济这片“土壤”。

小微企业融资难，首难在“找不到”与“信不过”。传统模式下，银行难以从海量小微企业中识别有效需求，企业也苦于无法证明自身信用。协调机制的建立，正是破题的关键钥匙。

为打通融资“最后一公里”，自2024年10月国家层面启动协调机制以来，各地迅速响应，探索出“两个清单”“大走访”等创新模式。

以江西抚州为例，当地建立“申报清单”与“推荐清单”机制，通过发展改革委、金融监管、银行等多部门联动，依据“合规经营、固定场所、真实需求、信用良好、用途合规”五项标准筛选企业，将“申报清单”转化为高可信度的“推荐清单”。截至2025年2月底，抚州已收到10932家企业申报，8240家进入“推荐清单”。   

福建则依托市场监管、税务大数据筛查“无贷户”，累计走访超430万户，实现活跃主体全覆盖。

这些成功案例的背后，是一套科学有效的供给扩容机制在发挥作用。政策层面协同发力，2025年5月，金融监管总局等八部门联合印发《支持小微企业融资的若干措施》，明确要求增加首贷、信用贷、中长期贷款投放，为小微企业融资提供了坚实的政策保障。在精准触达“无贷户”方面，各地积极探索。

融资慢、手续繁、成本高，同样长期制约着小微企业发展。在支持小微企业融资协调工作机制推动下，各地通过政策创新与科技赋能，线上线下精准破解融资效率、成本等痛点，推动金融资源向小微企业高效流动。

线上渠道科技赋能，提升审批效率。金融机构依托金融科技重塑服务流程，线上渠道成为提升效率的主战场。

工商银行打造智能风控助手，集成制度查询、风险评估、审贷建议等功能，实现了贷款审批智能化；光大银行上线 AI“授信调查智能报告”，能够自动生成企业信用分析报告，大大缩短了人工审核时间。

浙商银行持续优化审批流程，将单笔小微业务审批耗时压降至 28.8 小时，较 2024 年末再提速 2.17 小时。

以新华社5月29日报道中安徽马鞍山桓泰环保设备公司为例，该公司通过工商银行数字化普惠贷款平台，全程线上操作，从提交资料到300万元贷款到账仅用时数分钟，效率提升73%，真正实现了“秒批秒贷”。

线下服务流程再造，简化申请流程。线下服务同样迎来了革新。福建省将“千企万户走访码”升级为“贷款码”，企业扫码即可完成需求发布、认证、注册，实现了“一码通办、码上就贷”，大幅简化了申请流程。

河北省邯郸市金融部门联合电力部门，创新推出基于企业用电量、缴费数据的纯信用贷款产品，企业无需抵押物即可获贷。截至目前，该产品已助力788 家民营小微企业获贷近 8 亿元。这些举措通过数据共享与流程再造，让贷款从“遥不可及”变为“触手可及”，有效打通了金融服务“最后一公里”。

融资成本高企是小微企业的另一大痛点。协调机制通过货币、财税、监管政策协同发力，打出降成本“组合拳”。

利率方面，政策引导与市场力量共同推动融资成本持续下降。2025年3月，新发放普惠小微贷款平均利率约3.6%，同比降0.55个百分点。以江西抚州为例，“推荐清单”内企业贷款年化利率低至3.94%，较全市普惠小微贷款平均利率低61个基点，切实降低企业融资成本。

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附加费用和隐性成本也在被大力清理。浙商银行等机构明确表示，对小微企业贷款不收取承诺费、信贷资信证明费等，严禁转嫁不动产抵押登记费、评估费。江西资溪县创新“共富担”产品，由国有担保公司“见贷即保”，并推出特色产业“面包贷”，共发放贷款3340万元，助力小微企业“轻装上阵”。

从线上审批提速到线下服务创新，从利率下降到费用减免，各地政策与科技手段双轮驱动，正逐步破解小微企业融资“三难”。随着金融活水精准滴灌，万千小微企业正重焕生机，为经济高质量发展注入强劲动能。

增供给、降成本、提效率——金融精准发力破解小微企业融资难题 | 新华社

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