河北银行消费贷“狂飙”：部署新网贷系统，助贷年利率被指高达36%—

随着商业银行互联网贷款监管趋严，有些城商行选择缩减规模，甚至暂停投放，而有些选择继续布局，逆势扩张。河北银行正是后者。

近年来，河北银行通过与互联网平台、消费金融公司、保险机构合作，积极扩张互联网贷款业务，这也使得其个人消费贷款规模快速起量，消费贷业务占比超过住房按揭贷款，成为河北银行个贷业务中占比最高的业务。

根据公开披露的业绩数据，河北银行消费贷款规模实现连续三年增长。2021年至2023年，河北银行个人消费类贷款余额分别为603.69 亿元、 673.15 亿元、733.44 亿元，同期增速分别为42.82%、11.51%、8.96%。

一路规模扩张后，河北银行个人消费贷款规模在个贷中占比约45%。河北银行消费贷款业务增长背后，既离不开零售转型、发力个贷的战略驱动，也有赖于互联网助贷业务的支撑。

河北银行在其2022年报中披露，将“六大经营中心”扩充为“七大经营中心”，新增个人贷款中心，这意味着个贷业务在全行的战略权重增加，而消费贷业务又是个贷业务的先锋头阵角色。

在消费贷业务层面，河北银行一方面依托互联网流量平台开辟助贷业务条线，另一方面则基于自营渠道矩阵和银行网点开展自营消费贷业务。

相比自营业务，助贷在河北银行消费贷业务中的底色更重。河北银行相关评级报告显示，2023 年以来，河北银行持续完善个人消费贷款产品体系，增强产品竞争力，同时通过开展线上及线下多种营销策略，提升营销效率。

针对线上贷款业务，河北银行开发部署了全流程管理及自主风控的新网贷系统，建立了专门团队，持续推进与互联网渠道平台对接，接入微粒贷、京东金条、借呗、平安信保贷、网商贷等互联网渠道，加大个人贷款投放，进一步推动个人贷款业务规模的增长。

河北银行助贷业务主要包括两部分，联合贷款和100%助贷。关于联合贷规模，截至2023 年末，河北银行共同出资发放的贷款余额 173.577 亿元。联合贷之外，河北银行的互联网贷款则主要为自己完全放款。

除了与互联网平台合作，河北银行还与河北幸福消费金融公司合作联合贷业务。据了解，河北银行与幸福消费金融合作推出的冀速贷，是一款面向河北区域客群的线上消费贷款产品，业务模式为联合放款。

值得一提的是，河北银行与幸福消费金融渊源颇深。河北银行的董事长梅爱斌（此前为河北银行行长），曾任幸福消费金融董事长；河北银行首席信息官朱中南，曾任幸福消费金融总裁。业务层面，不只是贷款产品合作，而且涉及同业借款，河北银行亦是幸福消费金融的重要融资渠道。

管理层的消金零售业务经验，可能也是推动河北银行发力消费贷业务的因素之一。在总行战略驱动，自营助贷共同支撑下，河北银行的消费贷业务规模有望继续突破，成为其零售转型的突出业务。

不过，在河北银行助贷扩张的进程中，合规性也遭到用户质疑。有用户反馈，其通过维信卡卡贷向河北银行贷款，产生高额利息，借了49000元三个月利息要2900多元，综合年利率要36%，已经不属于正常银行贷款利率。

另外还有用户表示，2021年9月在昆明阳光保险办理贷款，合同主体是河北银行如意贷，每月还款金额中包含保费963.2元，利息521.05元。

就上述两名用户的借款反馈而言，河北银行的助贷业务通过担保增信模式落地，保费甚至高于贷款利息，最终的综合息费水平较高，等于增加了借款人融资成本。此外，河北银行通过异地保险渠道放贷，涉嫌跨区域展业。

不只是助贷业务被投诉，从官方公布的消费投诉情况来看，近年来，河北银行的贷款业务投诉量位居河北地区前列。国家金融监督管理总局河北监管局披露的2023年上半年银行业消费投诉情况显示，2023 年上半年，河北银行、廊坊银行、承德银行的贷款业务投诉量位列城市商业银行前三位。其中，河北银行177件，占河北银行消费投诉总量的66.54%。

作为河北省唯一省级城市商业银行，河北银行原本在当地具备业务拓展、渠道建设等方面的独特优势，加上互联网贷款助推，河北银行的贷款业务规模优势有望进一步扩大。这也为其业绩增长增添动力。

财报数据显示，近年来河北银行整体业绩稳步增长。2021年至2023年，河北银行资产总额4416.03亿元、4892.12亿元、5317.36亿元，营业收入98.08亿元、104.29亿元、112.19亿元，净利润22.76亿元、26.6亿元、27.39亿元。

贷款业务方面，2021年至2023年，河北银行贷款及垫款总额分别为2738.31亿元、3001.06亿元、3157.7亿元。贷款规模扩张的同时，河北银行亦加大对存量风险贷款批量处置力度，实现整体信贷资产质量有所提升。

2021年至2023年，河北银行不良贷款率1.77%、1.52%、1.31%；受核销处置影响，河北银行的拨备覆盖率有所下滑，近三年分别为175.43%、181.66%、175.04%。