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大家好，我是喵叔。

前段时间，线上在售的性价比最高的两款成人重疾险达尔文10号和超级玛丽12号都迎来了调整，前者因为承保公司不满足互联网保险监管规定，被迫下架，后者一家独大，干脆强制捆绑身故。

上周五的时候，达尔文10号的调整版本达尔文10号超越版来了，依然由瑞华健康承保，不过产品略有调整。到了今天，喵叔又听到了小道消息，据说超级玛丽也会迎来调整，用以应对达尔文10号超越版。

先说说达尔文10号超越版，直接上图，看看达尔文10号超越版相比达尔文10号做了哪些方面的调整。

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先看它们的产品形态，两款产品一个条款名是福瑞保3.0，一个是福瑞保4.0，保障责任一模一样，唯一的不同在于前者可以附加投保人豁免，后者暂不支持投保人豁免。

接着我们看看保费对比：

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也可以看到，两款产品的费率也基本上没有区别，超越版略贵0.5%左右。

总结一下两款产品的差异点：首先是投保规则，达尔文10号超越版长期支持5-6类职业的投保，同时支持最高60万保额，取消了之前达尔文10号到2025年3月31日就结束的限制；产品责任方面，超越版暂时无法附加投保人豁免，其他方面一致；产品价格方面，超越版贵0.5%左右；核保规则方面，超越版目前暂不支持人工核保，预计过段时间会上线。

当然，两款产品从外观看上去没有太大区别，不过在投保流程中还是有一些不同。因为达尔文10号超越版属于线下产品，投保区域方面，仅支持广东（含深圳）、上海地址投保，而达尔文10号全国地址均支持；达尔文10号超越版如果是上海地址投保，还需要进行双录，会更加繁琐；如果涉及到身故责任，达尔文10号超越版需要投被保人签名，不含身故也需要投保人签名。其他的诸如退保、理赔、回访、回执、保全流程，两款产品均保持一致。

作为一款线下产品，能够不捆绑身故，同时费率还这么划算，投保流程稍微麻烦一点，喵叔觉得还是值得的。

另一边，也许是受到达尔文10号超越版上线的影响，隔壁的超级玛丽12号也有动静，从内部消息来看，超级玛丽12号也即将迎来调整。之前不是看到达尔文10号下架了嘛，这边马上要求强制捆绑身故责任，结果没隔几天，达尔文10号超越版又上了，这两天喵叔就已经看到消息，说的是超级玛丽12号也即将解绑身故责任，不过缴费期会作限制，最长缴费期调整为20年，同时每天有20万的保费限制。

说实话，君龙人寿这波挺败好感的。

按理说既然有公司不想好好卖保险，就应该有新产品出来“教它做人”才对，到底是什么让它如此为所欲为。

但真的没多少公司想继续做这一块了。

其实原因很简单，一是现在成人重疾险市场规模并不算太大，经过这几年的大停售，有意愿买重疾险的成年人，很多都已经配置了一份了，剩下的要么是现在对重疾险没那么感兴趣，要么是身体情况不太容易买上重疾险了；二是受2021年底互联网新规影响，大量公司没资格做线上产品，只能进行属地化销售；三是不带身故责任的成人重疾险，对于保险公司来说，并不算赚钱，特别是前两年疯狂推出高性价比产品的公司，比如信泰、百年、和泰、国富，最近有看到什么好产品在售吗？

所以从大的趋势来说，喵叔认为往后这种高性价比的成人重疾险真的是会越来越少，更多的公司可能重心会放在带身故的重疾险和其他险种比如养老险、分红险上面，至于少儿重疾险，自然也会受到出生率下降的影响，市场规模越来越小。

最后还是那句话，趁年轻，趁身体健康，趁还有不带身故产品在售的当下，把自己的基础保障配齐。不清楚该怎么组合搭配的朋友们，下来找到我咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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