经济日报文章称，房贷“返点”本质上是商业银行获取客户、抢占个人住房贷款市场份额的营销手段。在实际操作中，部分中小银行会在贷款合同中附加额外条款，例如，贷款发放后借款人在几年之内不可提前还款等。此外，由于房贷“返点”不合规，银行无法与借款人签订正规的“返点”合同，借款人也就无法约束银行的事后返点行为，一定程度上存在不兑现或缩水兑现风险。返点这种看似合理的市场行为，却伤害了正常的市场竞争秩序。羊毛出在羊身上。银行在住房贷款业务这里损失的返点利益，要么在基层员工的绩效里找补，要么在其他实体企业的贷款里填平。