一、过去：问题频出，乱象滋生

 

（一）人海战术与虚假增员：泡沫式扩张

 

1992年，友邦保险引入代理人制度，犹如一颗石子投入平静湖面，激起千层浪，本土险企纷纷效仿 。这一时期，保险行业如同刚刚开垦的沃土，看似充满无限可能。2015年，代理人资格考试取消，行业准入门槛大幅降低，一时间，保险代理人数量呈爆发式增长。基层机构为完成考核指标，开启“疯狂扩招”模式，不管有无经验、是否了解保险行业，都被纳入麾下。“挂名人力”只为充数，“夫妻档”上阵只为完成任务 。这种盲目扩张带来的后果是代理人专业素养参差不齐，销售行为不规范，为后续的销售误导等问题埋下隐患。但这并不等同于行业在“非法集资”，只是在快速发展过程中，行业规范和监管未能及时跟上，导致发展模式走偏。

 

（二）销售误导与利益输送：行业毒瘤

 

部分保险代理人的违规行为严重损害了行业形象。伪造客户签名投保，这是对客户权益的公然践踏，客户在不知情的情况下被签订保险合同，一旦后续出现理赔等问题，纠纷不断；教唆骗保更是将保险行业的信任基石破坏，骗保行为不仅增加保险公司运营成本，最终还会导致全体投保人利益受损，保费上升 。还有送礼、垫付保费获取保单，虚构中介业务套取费用等利益输送行为，使得保险行业的运营成本增加，这些成本最终都会转嫁到消费者身上。这些乱象确实让消费者对保险行业产生信任危机，但不能以偏概全地认为整个行业是在圈钱，只是行业内部部分害群之马的违规操作。

 

（三）产品设计不合理：供需错配

 

保险产品以保险公司业务和利润目标为中心设计，导致市场上超70%是分红型、储蓄理财功能型产品，高杠杆抗风险产品较少。这使得很多消费者购买保险后，发现实际保障与自身需求不匹配，在真正面临风险时无法得到有效保障 。这种产品结构失衡的问题，让消费者觉得钱花得冤枉，认为保险行业是在骗取保费。但从行业发展角度看，这是行业发展阶段的问题，是对市场需求的误判，并非故意圈钱。

 

二、现在：变革求存，重塑形象

 

（一）代理人结构优化：去芜存菁

 

2023年末，人身险代理人较2019年峰值大幅减少631万，仅剩下281万人。但本科以上学历占比却从35%跃升至72% ，头部企业推行“三高”战略（高素质、高绩效、高品质）。这意味着行业正在主动淘汰那些专业能力不足的代理人，转而吸收高学历、高素质人才，提升团队整体产能和专业服务水平。行业不再依赖人海战术，而是朝着专业化、精英化方向发展，以改变过去混乱的销售局面，重新赢回消费者信任。

 

（二）产品结构重塑：回归保障本质

 

分红险预定利率下降，传统险占比降低，健康险逆势增长。监管部门要求险企“动态调整预定利率”，倒逼行业从“刚性兑付”转向“浮动收益”。这表明保险行业正在顺应市场需求和监管要求，调整产品结构，减少理财属性过重的产品，增加保障型产品供给，让保险回归保障风险的本质，为消费者提供更实用、更有效的保障。

 

（三）合规监管加强：重典治乱

 

2024年保险业罚单金额同比增长27%，60%涉及数据造假、销售误导 。监管部门加大处罚力度，合规部门话语权提升，险企合规成本激增。这一系列举措显示出监管层对保险行业乱象的零容忍态度，通过严格监管，规范险企经营行为，净化行业环境，保护消费者权益，让保险行业朝着健康、有序的方向发展。

 

三、未来：创新发展，价值回归

 

（一）专业顾问兴起：定制化服务

 

平安人寿等公司推出“财富康养保险规划师”，要求代理人具备CFP（注册理财规划师）资格，为中高净值客户提供“家庭医生 + 养老管家”组合方案 。这体现出保险行业服务的精细化和专业化，从过去单纯的产品销售转变为为客户提供全方位、个性化的风险管理和财富规划服务，满足客户多元化需求，提升客户对保险行业的认可度和信任度。

 

（二）科技赋能加速：提升效率与体验

 

AI客服处理大部分咨询，快速解答客户疑问；区块链技术实现理赔自动化，减少人为干预，提高理赔效率和公正性；“智能核保”缩短核保时间，让客户更快获得保障 。科技的应用让保险行业运营更加高效、透明，降低运营成本，提升客户体验，增强行业竞争力。

 

（三）生态融合加深：构建综合服务体系

 

保险资金布局养老社区、医疗产业，形成“保险 + 医养”闭环。通过整合资源，为客户提供一站式服务，不仅拓展保险行业的业务领域和盈利空间，也为客户提供更全面、更贴心的服务，提升保险行业的社会价值。

 

保险行业并非“拿合法执照非法集资的圈钱机器”。过去虽存在诸多问题，但行业一直在积极变革，不断完善自身。随着行业的发展，我们应该以更客观、全面的视角看待保险行业，相信在监管的严格把控和行业自身的努力下，保险行业将真正成为守护人们生活、助力经济发展的重要力量。