近日，长三角某地监管的铁令如一道惊雷劈进银行业：严禁以任何形式赠送实物礼品进行存款营销。

文件措辞严厉，指向异常清晰，要斩断长期以来扭曲市场秩序、抬高资金成本的“礼品大战”。

然而，这份旨在规范市场的公文，在银行基层网点激起的并非松一口气的庆幸，而是一股无声的寒流。

最直观的反应，则是许多一线柜员、客户经理的钱包里，悄然多了一沓随时准备“倒贴”给客户的现金。

冰冷的业绩指标如同高悬的利剑，监管的合规要求是不可触碰的高压线，夹在中间的一线员工，瞬间成了最焦灼的“夹心层”。

一、斩断扭曲链条，回归服务本质

监管重拳出击，其核心逻辑清晰且强硬。

长期以来，银行依靠赠送米面油、小家电甚至高价值礼品吸引存款的做法，早已偏离金融服务的本质，演变为一场不计成本的恶性竞争。

礼品本质是变相提高存款利率。当所有银行都卷入这场“军备竞赛”，行业整体负债成本被不断推高，最终侵蚀银行利润空间，削弱其服务实体经济的能力。

劣币驱逐良币，比拼的不是金融服务的专业性和效率，而是礼品的丰厚程度。

这导致资源配置扭曲，客户忠诚度建立在短期利益而非服务体验上，损害了行业的健康发展根基。

大规模礼品采购、分发过程存在寻租空间，管理不善易滋生腐败；同时，变相高息揽储踩踏合规红线，累积系统性风险。

监管的禁令，正是要强力矫正这一畸形态势，迫使银行回归“以专业服务、合理定价、风险管理能力”为核心竞争力的本源赛道，降低整个银行业的非理性竞争成本。

二、暗流涌动下的“带钱上班”

监管的雷霆手段，并未能瞬间消除根植于银行体系深处的业绩焦虑和内卷基因。

对上，严苛的存款、中收等核心指标并未因禁令而降低，甚至在经济下行压力下更显沉重。

对下，客户早已习惯“礼品+利息”的双重收益模式。

“由奢入俭难”，当熟悉的礼品消失，而市场利率又普遍下行时，客户对资金收益的敏感度被无限放大。

只要其他银行以更隐蔽的方式提供“甜头”，或者提供稍高的利率，资金转移几乎成为必然。

银行管理层在高压下，不敢再公然采购、分发实物礼品触碰红线。

然而，银行业对业绩的渴求并未消失，一种微妙的“默契”在内部形成。

任务照旧下达，考核照旧严厉，但如何达成目标，“八仙过海，各显神通”，只要不被监管抓住，不闹出大乱子，上面便睁一只眼闭一只眼。

成本与风险，被悄然转嫁。

于是，“带钱上班”成为一线员工在夹缝中求生存的苦涩选择。

为了完成那似乎永远在增长的指标，为了避免因业绩垫底而面临的经济处罚、降级甚至淘汰，员工们不得不自掏腰包，以各种隐蔽方式“补贴”关键客户。

“好一点”的情况下，员工私下与客户达成了默契，自掏腰包给予现金补贴或等值购物卡。

这笔“成本”，或许能通过日后巧立名目的“业务招待费”、“会议费”发票报销冲抵，或者在未来的绩效工资中通过主管的“灵活调剂”得到部分弥补。

这更像是一场充满不确定性的赌博，风险后移，但并未消失。

但更多的是坏一点的情况，“哑巴吃黄连”成为现实。

员工垫付的钱财，银行管理层在风平浪静时默许其存在，一旦面临内部审计、监管检查或客户投诉纠纷，会立刻撇清关系，明确认定这是“员工个人私下行为”，严重违反行规和监管要求。

此时，员工不仅血本无归，还可能面临严厉的内部处分，扣罚绩效奖金、取消评优资格、调离岗位，甚至以“违反廉洁从业规定”、“损害银行声誉”等名目解除劳动合同。

“带钱上班”最大的风险，正是来自所效力银行本身可能的“背刺”。

银行作为一个庞大机构，其核心诉求永远是规避风险、保障自身安全。在业绩与合规的天平上，当砝码足够重时，牺牲个体员工几乎成为必然选择。

三、高压之下，暗流改道

严禁送礼揽储的监管风暴，初衷无疑是正本清源。

然而，在银行根深蒂固的业绩文化和内卷生态未能根本改变之前，竞争的压力并不会消失，只会被迫转入地下，以更隐蔽、更个体化、风险更集中的方式呈现。

一线员工的钱包，被迫成为这场沉默战役中的“移动ATM”，默默承受着成本转嫁的痛楚和随时可能被“背刺”的恐惧。

“带钱上班”的无奈，则是制度困境下个体悲鸣的具象化，它警示着，单靠一纸禁令难以终结扭曲的竞争。

唯有银行从顶层设计上真正反思畸形的考核机制，摒弃唯规模、唯存款论英雄的短视思维，同时将重心转向提升服务质效、优化客户体验、强化产品创新和风险管理等核心竞争力上。

因此，监管在堵住“歪门”的同时，更需关注如何有效疏导，为银行提供差异化、合规化竞争的空间，才能真正让禁令落地生根，让一线员工从“带钱上班”的窘境中解脱，也让银行业竞争回归健康理性的轨道。

否则，禁令之下，不过是换了一种更隐蔽也更残酷的“卷”法，而一线员工，永远是代价最沉重的买单者。#2025新星计划1期#