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住房公积金贷款作为惠民金融工具，其配套的灵活还款政策往往被忽视。根据焦作市最新政策，借款人可通过以下五大业务组合优化还款策略，最高可省下数万元利息，实现资金效率最大化。
01
月冲还贷：公积金自动“代缴月供”
开通“月冲还贷”后，每月缴存的住房公积金将自动抵扣月供。
政策优势：
实时缓解现金流压力，尤其适合年轻家庭。
可叠加使用配偶住房公积金，双职工家庭月供“零现金支出”成为可能。
账户余额不足时自动切换银行卡扣款，避免逾期风险。
02
提前还本：账户余额变“减息神器”
住房公积金账户余额超过1万元即可申请提前还本业务（无须额外筹款），直接降低贷款本金。
操作技巧：
优先使用住房公积金账户余额还本。
住房公积金账户余额不足可使用自有资金还本。
03
变更还款方式：灵活调整“还款计划”
正常还款一年后，可以办理贷款还款方式变更业务，此业务也可以办理提前还本后再办理。
温馨提醒：
贷款还款方式变更即为等额本息和等额本金还款方式转变，此业务需要在柜台办理，办理时需查询贷款的还款情况，请注意按时还款，保护好您的个人信用。
04
商转公顺位抵押：省去“过桥资金”成本
焦作市的新政商转公“顺位抵押”模式，允许商贷直接转住房公积金贷款而无须先结清商贷。新模式实现零垫资，利率从商贷利率降至住房公积金利率，大大节省贷款成本。
05
利率自动下调：存量贷款“自动省钱”
自2025年5月8日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，即5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.1%和2.6%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.525%和3.075%。
存量房贷款（2025年5月8日前已经发放的个人住房公积金贷款），新的贷款利率从2026年1月1日起自动下调，无须您进行手动申请等任何额外的操作。
住房公积金政策不是“一贷了之”的静态选择，而是需要动态管理的财务工具。建议借款人每年评估缴存基数、账户余额、收入和利率变动情况，制订个性化省钱方案。焦作市住房公积金管理中心线上业务办理系统的成熟，更为灵活操作提供了技术支撑。善用这些“政策工具箱”，可以减少不少总利息支出。
来源：焦作市住房公积金管理中心
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