今年以来，保险业最大的看点之一非“报行合一”在中介渠道的全面推行莫属。作为行业参与市场主体数量最多、最具活力的渠道之一，中介市场也被业内视为取得高质量发展创新与突破的最前沿。
在新的监管环境下，当过往习惯的生存模式被不断打破重构，中介市场的竞争格局也随之加速演化。要想从大浪淘沙中脱颖而出，甚至领衔下一阶段的竞争格局，差异化优势正成为越来越多中介机构的选择与共识。
尤其是随着近年来国民对健康保障的需求日益高涨，新的消费场景也在蓬勃涌现。保险业作为社会稳定器，天然是推动健康产业发展的重要一环。而如何在科技赋能下实现健康与保险的深度融合，不仅是众多中介机构践行差异化发展的新高地，也在很大程度上代表着大健康产业未来的方向。
2024年11月15日，保险健康科技平台乐橙云服，携手富德生命人寿独家推出了锦绣卫2号少儿重疾险。这也是乐橙云服继匠心打造出互联网少儿重疾领域现象级IP“青云卫”之后，再一次紧跟市场趋势迭代发布的线下少儿重疾领域又一个爆款产品。
作为中国首款聚焦青少年成长的体验式重疾保障产品，锦绣卫2号不仅具备6次重疾分组赔付、额外10次癌症保障等诸多亮点，更有生长发育健康管理、心理测评咨询等少儿专属服务，并兼顾保障和储蓄功能，真正体现出了少儿重疾产品高价值的特性，以及穿越周期对少儿群体的守护。
透过乐橙云服结合自身禀赋一手打造出“青云卫”“锦绣卫”等大热IP的创新历程，也让业界能进一步对其独有的“医药健商险”五位一体的商业模式与平台化协作的运营流程有更加直观的理解，从而在轰轰烈烈的中介市场演化大潮中，提供一个极具参考价值的新样本。
1
-Insurance Today-
6大亮点护航成长，
少儿重疾创新再上新维度
近年来，重大疾病年轻化的趋势已经引起了公众和各类保险公司的广泛关注。人们一旦不幸罹患重疾，不菲的治疗费用，乃至需要长期带病生存的现实，都会给患者及其家庭造成沉重的经济负担。而与成年人相比，若少儿群体患有重疾，局面可能会更加复杂，不仅患儿本身面临着更高的复发率，如果父母陪同治疗影响工作，家庭收入也会进一步受到波及。
据《国家儿童肿瘤监测年报（2022）》显示，我国2019—2020年儿童肿瘤平均发病率为125.72/百万。而中国精算师协会《国民防范重大疾病健康教育读本》（2020.12）显示，未成年人最高发的重疾为恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤，三者合计占比接近70%。
然而，与日渐凸显的健康保障需求，尤其是针对少儿群体的保障需求相比，少儿重疾产品的发展却相对滞后，当前市场主流的少儿重疾保障产品仍以单次重疾险为主，很多患者一旦患病出险后，可能就无法再次投保重疾险。可以说，能多次赔付的重疾险保障已成为市场最迫切的需求。
早在2022年，乐橙云服就结合自身在健康+保险领域的优势资源以及在少儿重疾领域丰富的运营经验，在“青云卫”产品中首创推出了“重症赔完轻中症继续赔”的保障责任，也一举引爆了市场需求，推动“青云卫”IP成为了少儿重疾市场的一款现象级产品。
而最新推出的锦绣卫2号更是乐橙云服在少儿重疾领域多年深耕的集大成者，通过乐橙云服与实力人身险公司富德生命人寿的强强联合，6大亮点不仅从广度与深度两个层面涵盖了全方位保障，还兼顾到了较长周期下保险资金的增值需求与各项少儿专属服务，能够真正给予少儿群体穿越周期的守护。
正如富德生命人寿总经理助理，营销渠道、经代渠道、多元渠道分管总陈黎在发布会上表示，锦绣卫2号定位为“中国首款聚焦青少年成长的体验式重疾保障产品”，注重儿童成长的每个阶段，力求为孩子们提供从出生到青年的全流程健康指标管理和健康保障。这不仅是富德生命人寿在少儿保险领域的一次创新，更是两家机构深刻洞察市场需求，积极响应社会责任的体现。
具体来看，锦绣卫2号保障相对更加广泛，重疾轻症均可赔付6次，重疾无“三同”且间隔期要求仅180天；保障力度加码，若被保人30周岁前每次确诊重/中/轻症，可翻倍赔；保障延展，重度癌症间隔期仅1年，最高赔付10次累计300%基本保额；关爱倍护，若被保人患有白血病等5种少儿特定疾病，最高可赔付610%基本保额。
锦绣卫2号在保障健康的同时，还具备财富规划属性，现价高，20年交最快第17年现价超已交保费，第33年IRR接近1.60%；此外，这款产品还提供贴心服务，投保的少儿群体可享受生长发育健康管理、心理测评咨询等专属服务。
2
-Insurance Today-
多款畅销IP背后
何以塑造核心竞争力？
从“青云卫”到“锦绣卫”，乐橙云服在少儿重疾领域的深耕和积累，也是过往几年整个保险行业探索转型，试图在大健康生态下开辟第二增长曲线的一个缩影。无论是人口结构演变，还是社会公众对健康与保障更加复杂多元的需求，都在驱动大健康产业向着“健康+保险”深度融合的方向延伸。
实际上，在保险行业内外及上下游，围绕“健康+保险”开展业务的各类机构几年间纷纷涌现，但真正能在客户层面“破圈”的却少之又少。这种现象其实并不难理解，从客户感知角度而言，传统发展模式下的健康与保险是两个完全不同的行业，相关性并不强。要想真正扭转客户认知，打通两者堵点，实现互相反哺，是对参与机构战略与经营的一个极大考验。
当前，在整个保险业内，部分中介平台对于健康+保险融合的探索已走在了行业前列。比如，以乐橙云服为例，其通过接连打造爆款IP为保险公司赋能，这些保司得以脱离疯狂内卷性价比的竞争怪圈，真正以产品和服务的口碑吸引客户、留住客户。而这种高效的经营模式也成为了乐橙云服的护城河之一。
作为一家创立仅四年的平台，乐橙云服跻身头部平台之迅速不免令人好奇，这种在短短几年间稳定发挥、持续高质量产出爆款IP的能力，又是如何炼成的？
答案就是乐橙云服“医药健商险”五位一体的战略布局，其基于人工智能、大数据、区块链等技术，打通保险和大健康生态链路，为保险公司、保险销售渠道、保险代理人等提供科技解决方案。
一方面，乐橙云服通过旗下医药健商险创新支付平台“乐医通”，携手多家战略伙伴构建创新医疗、药品、健康管理、互动商城优质产品库，通过数仓建立多类数字分析及应用模型，智能中台通过数字模型筛选产品库中项目后，与保险产品责任进行智能匹配，输出数字化保险解决方案，赋能保险机构、区域群体及企业端，提供健康服务深度融合保险保障的一系列产品。
乐橙云服创始人、CEO徐瀚亦是保险业多年“老兵”。他提到，通过建立医疗、药品、健康管理、创新疗法四大产品库，乐医通依托大数据与用户行为数据相结合，以智能匹配系统核心算法，向客户智能化推荐其感兴趣或想了解的产品组合，并在线上完成智能化精算定价，实现稀缺医疗及产品的普惠。
另一方面，乐医通打造了互动式保险商城，连接流量平台、保险用户，以此响应国家健康中国战略，激励全民运动；同时增强保险用户使用保险、触达保险频次，实现保险端真正意义上的互动。
值得关注的是，除了围绕发展战略所形成的健康+保险深度融合的生态，乐橙云服在医疗资源、科技、人才等核心发展要素方面也优势突出。其资方丹麓资本专注医疗领域投资，为乐橙云服对接了大量独家医疗资源。
同时，“产品工厂”智能定价动态费率模型使得医疗、药品、健康服务等非保险品类产品或服务，可以实现与保险的快速结合与标准化定价。并且，乐橙云服的精算团队涵盖北美、英国、中国精算师，能够高效为保险公司提供产品定价等方面的支持。
3
-Insurance Today-
中介变局进行时
如何领衔赋能竞速之争？
大健康时代的到来，于保险业来说既是挑战，更是机遇。尤其是对于正身处全新的监管环境和竞争格局之下的中介渠道，更可看做是一道分水岭。自国内保险业复业以来，中介渠道始终充当着为保险公司赋能的角色，但随着行业开启高质量发展转型，中介“赋能”的生态定位可能仍一如既往，但内涵已截然不同。
在这场转型的激烈竞逐中，唯有那些能真正为保险公司提供差异化赋能的中介平台，才有可能从市场的动荡中脱颖而出，被看见、被关注，不断成长，直至领衔行业发展。而当下，在中介市场众多聚焦“健康+保险”模式的平台中，可以说，乐橙云服就是具备相应成色的代表之一。
经过多年实践，其已找到了属于自己的“道”——致力于通过在产品力、销售力和科技力方向的赋能，打造保险供应链智能枢纽，推动行业发展。
在产品力层面，乐橙云服坚持“定制+精选”产品策略，不断完善产品推广销售科技解决方案，上游实现对保险机构赋能，为其提供包括产品设计、健康保险深度融合等一系列产品。
比如，通过市场反馈，结合大数据分析及优秀的产品研发经验，乐橙云服开发定制高质量保险及健康产品。截至2023年，平台合作保险公司超100家，产品覆盖全险种，陆续推出多个平台定制款，已为超300万家庭提供保障，极大满足了不同消费者的需求。
同时，结合新时代消费习惯，创新保险产品IP化，通过打造动能家族、健康守卫局等系列IP形象，加深消费者对产品的记忆点、形成市场差异化；同时在产品责任及附加服务上进行创新，融合“互动”概念，增进消费者与产品的双向粘性，提升全民健康意识。
在销售力层面，乐橙云服提供保险一站式解决方案，前台支撑业务拓展、中台支撑保单成交、售后支撑服务保障，一方面赋能保险公司拓展销售增量、把控业务品质；另一方面支持下游保险销售方的多样营销需求。
而乐橙云服旗下团队“橙星合伙人”、“乐承高客”也成为探索数字化时代新代理人团队模型的代表，在保证业务品质、稳定性的同时亦在传统领域进行深耕创新。
在科技力层面，乐橙云服整合大数据、人工智能等数字科技，融入整个保险销售、智能核保、智能理赔、智能风控等保险销售及服务链条，提升上下游工作效率、业务收入、客户体验，降低成本与风险。
同时，乐橙云服通过“橙引擎”智能风控系统，针对事前、事中、事后三种场景，及时预测风险，对业务品质进行自动化管控，对于不同的风险级别，打通了乐橙云服自研单/双录系统，进行风险的进一步排除，有效防范黑产、套利等不良业务。而在下游对保险销售人员，乐橙云服通过覆盖保险“售前-售中-售后”全流程数字化平台，实现培训-获客-展业-核保-理赔等环节全方位科技赋能，提升作业效率。