顶端新闻记者 张丽

近日，关于存量房贷利率将下调的传闻引发广泛关注。

目前，网传消息并未得到官方确认，而存量房贷的业主们一方面满怀希望期待着传闻能够变为现实，另一方面，提前还贷已成为他们应对高利率压力的一种自救方式。在郑州，今年提前还贷热度依旧不减，多数银行还款普遍需要等待一个月。

业内人士认为，在当前的市场环境中，存量房贷利率存在下调空间。

【存量房贷利率将下调？尚无官方消息】

8月30日，网传“允许规模高达38万亿元人民币的存量房贷寻求转按揭”，以降低居民债务负担、提振消费。

9月4日，又传出金融监管机构已提议将存量房贷利率共计下调80个基点左右，首次下调在未来几周内，第二次下调将于明年年初，首套和二套房都适用。

不过，该传闻并未得到银行的确认。

招商银行行长王良在9月2日的2024年中期业绩交流会上称，该行目前没有收到监管针对个人存量房贷转按揭的相关意见，这个政策目前还未得到正式确认。如果相关政策推出，可能会对商业银行的存量按揭带来一定不利影响。

据南方Plus记者报道，从多个渠道证实，监管部门确实已就此事展开研究讨论，但尚未有最后结论。

目前关于存量房继续是否下调还未得到官方印证，尚未有明确的决定，毕竟存量房贷利率的调整是一个复杂的过程，涉及多方面的利益和政策考量，需要通盘考虑各种因素。

【存量房贷和新增房贷利差不断拉大】

“只要手头稍微凑点钱，我会赶快去申请提前还贷。”郑州购房者彭先生说，今年他已经向银行提交了两次提前还贷申请，为了攒钱还贷，他过上了省吃俭用的日子。

彭先生在2017年利率高点买了人生中第一套房，他的贷款总额是83万元，虽然去年存量房贷利率降至4.2%，但每月月供还需近4000元，与现在首套房贷利率的利差近1%，“现在新房房贷利率在不断降低，存量房贷利率也该降降了。”

“相比新发放房贷利率的持续走低，目前存量房贷利率仍然处于高位，存量房贷利率与新增房贷利率的利差不断拉大。”特许企业风险分析师、北美准精算师Alex向顶端新闻记者表示。

5月17日，人民银行取消了全国层面房贷利率政策下限，新发放房贷利率明显下行，截至目前，5年期以上LPR累计下降了35个基点。

LPR下调后，多地房贷利率已降至“3字头”，如郑州等城市首套房贷利率降至3.25%，在广州等地，部分银行房贷利率低至2.89%，刷新近期房贷利率下限。

存量房与新房房贷之间的利率差距普遍已超1%，若存量房贷利率能迎来下调，将为贷款人带来实在的利好，可有效节省利息支出。

根据目前存量房贷平均利率4%计算，以贷款金额100万，贷款期限30年为例，按等额本息方式计算，月供下调至80个基点后，预计每月减少购房人利息支出约450元，每年能节省月供5394元。

【郑州提前还贷热度持续，还款普遍需等待一个月】

由于新旧房贷利率利差持续扩大、理财产品投资收益率低于预期，今年居民提前还房贷的需求仍然旺盛。

据东方财富Choice数据显示，上半年42家上市公司的个人住房贷款余额达34.076万亿元，较去年同比减少1.97%。其中，六家国有大行上半年个人住房贷款余额合计26.12万亿元，在42家上市银行个人住房贷款余额总规模中占比77%。上半年，仅六大行个人的住房按揭贷款余额同比减少6547.59亿元。

“居民房贷是银行的优质业务，贷款利率高，违约风险小，可以带来可观利润。如果存量房贷利率不降，将促使借款人选择提前还贷，这对银行可能会产生较大负面影响。”特许企业风险分析师、北美准精算师AlexAlex表示。

顶端新闻向郑州多家银行了解到，目前申请提前还贷的人数仍然较多，大部分银行的客户可以通过线上平台申请提前还贷，最低还款额度为1万元。申请后，需要等待一个月的时间进行扣款。至于提前还款的次数，各银行的规定各有不同，如农业银行一年内没有申请次数的限制，工商银行则规定一年内提前还贷的申请次数不超过3次。

交通银行表示，当前线上预约提前还贷的客户量较多，具体预约成功的时间将取决于排队等候的情况，预约成功后，大约留出10个工作日来打款，随后系统将自动执行扣款。

【观点：存量房贷利率下调预期走强】

目前关于存量房继续是否下调还未有明确的决定，不过，关于存量房贷调整的预期正逐步走强。

广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，“新一轮存量房贷利率下调的窗口已经打开。”

在他看来，近期存款利率大幅度下调，5年期存款利率降幅更大。据融360数字科技研究院监测数据，2024年7月，银行整存整取存款1年期平均利率为1.817%，3年期平均利率为2.339%，5年期平均利率为2.295%。

“利率调整极大降低了银行资金端成本，而且中长期调整幅度更大。另外，央行公开市场操作利率也在下调，商业银行资金端成本快速下降，为再次下调房贷利率打开了窗口。”李宇嘉称。

“当前存量房贷利率仍处于较高水平，未来存量房贷利率仍存在下调空间。”陈文静认为，若进一步下调存量房贷利率，将继续为借款人节约利息支出，有利于扩大消费和投资。同时，也有助于稳定住房消费预期，减缓购房者因房贷利率下降带来的观望情绪。陈文静表示，对银行来说，可以进一步减少提前还贷的现象。

陈文静分析，此前在2023年9月，下调存量房贷利率仅针对首套住房，二套住房贷款利率未做调整，未来存量房贷利率下调范围有望扩展至二套住房。

“从下调方式上看，当前各地存量房贷利率执行情况不一，下调存量房贷利率的方式中，在当前的市场环境下，借款人与原商业银行内部置换或原商业银行直接下调存量房贷利率的方式或许更为合适，而通过不同银行之间转按揭的方式，或造成更大市场竞争，对预期的稳定将形成扰动。”陈文静表示。